100次浏览 发布时间：2025-03-29 10:01:07
前海人寿建立于2012年，总部位于深圳，是首家总部位于深圳前海蛇口自贸区的全国性金融保险机构，注册资本为人民币85亿元，目前在全国设有42家分支机构。2017年，前海人寿进入中国企业500强榜单。
02
产品结构
首先，两全险是什么？
简单来说就是生也赔，死也赔的保险产品；主要为了满足部分消费者：有事赔钱，没事返钱的愿望推出的。
请注意！
产品的保障期是6年，不是终身。
6年内被保人身故就对照年龄按约定赔付，这笔钱就是身故保险金；
6年后平平安安地也给付一笔钱，这笔钱就是满期生存金。
这两笔赔付款两项只赔一项，赔完合同结束。
举个栗子：
40岁的老王买了聚财宝，一次性交10万，红利选择累计生息。
如果老王44岁的时候意外身故了，保险公司赔付14万+红利+利息。
如果老王到了46岁仍然平平安安地，保险公司给付112726元+红利+利息。
03
红利
在往期的文章当中，洋葱君写过关于分红险一些问题，包括分红险中的红利从何而来，还有当中的误区，有兴趣的朋友可以点击链接回顾一下：
三分钟看懂分红险（一）
三分钟看懂分红险（二）
温馨提示：购买分红型产品一定要先查看产品说明书。
通过产品说明书，可以看到，聚财宝这款产品的红利来源是费差异，死差益，利差益。
简单来说，就是被保人死亡比预计少，经营花费比预计少，投资收益比预计高。
作为纯两全险很多消费者看中的就是这个分红。
但是！
红利是不保证的，最坏的情况是没有，消费者要有心理准备。
红利分配
分配方式一般有两种：
第一种：现金，就是直接给钱，又称美式分红；
第二种：保额，又称英式分红。分红险也是保险，同样会有保障部分，如果当年有分红，保险公司就会用增加保额的方式来分红，客户只有在理赔、满期或者终止保单的情况下才能领取。
聚财宝采用的是现金分配。
红利领取方式
第一种：现金领取，每年的红利直接汇给你。
第二种：累积生息，前5年的红利不领取，放在保险公司存着，同时也给予一定的利息作为回报，到合同结束的时候，连同期满金或者身故金+红利+利息一起给客户。
04
保障+返本+高收益？
聚财宝的本质就是定期寿险+储蓄+理财，因为储蓄和理财功能，导致产品的价格比传统的定期寿险价格高很多，保障功能又相对弱很多。
下图是聚财宝跟传统定期寿险的对比（保费均以40岁男性来计算），大麦定寿保障10年，20万保额，总保费不到3000元。
定期寿险的保障成本真的不高。
两全险的保费，扣除保障成本等费用之后，剩下的都是由保险公司拿去投资了，所以才有后面比投入保费还要多的满期金。
有人说，聚财宝能返本，还有收益。
确实能返本，按照前面老王的例子，投入10万，6年后拿回11万多。
用IRR计算，年化收益率约2.4%，余额宝年化收益率2.239%，5年期国债利率4.27%；
分红收益是不确定的，而且最坏的情况没有。
如果想要储蓄+收益，年金险可以满足这个愿望，目前市面上的年金险可高达4.025%，而且是复利！
想要保障又想理财，通常两边都做不好。购买之前，想清楚是想要保障还是理财。
05
值得买吗？
缺点在上面都说到了，如果可以接受并且符合你的需求和状况的，买吧！
但是，在问值不值得买之前，是不是先不要被销售误导呢？
两全险，或者分红型的两全险很容易被包装成为理财产品出售。
多少消费者，本来去银行存钱或者买理财产品，出来的时候变成了买保险呢？